시험관·인공수정 치료 받을 때 실손의료보험 적용이 될까?
많은 분들이 병원에서 수백만 원을 쓰고도,
청구 방법을 몰라서 보험금 한 푼도 못 받는 경우가 많아요.
오늘은 난임 치료와 관련된 실손의료보험 적용 여부부터,
청구 가능 항목, 실전 꿀팁까지 금누리가 정리해드립니다.
1. 결론부터 말하면, 실손보험 적용됩니다. (단, 조건 있음)
실손의료보험은 질병으로 인한 치료비에 대해서만 보상합니다.
난임 시술은 전액 보장되진 않지만,
‘관련 검사·약제·치료비 중 일부’는 충분히 청구 가능해요.
2. 실손보험으로 받을 수 있는 항목 (청구 가능)
난임 관련 검사비
→ 호르몬검사, 초음파, 정액검사, 혈액검사 등
→ 난임 원인을 확인하는 과정은 질병 진단 목적이므로 보장
약제비
→ 난소자극 주사제(일부), 배란유도제 등
→ 보험사마다 인정 기준이 다르지만, 상당수는 보장 가능
치료 목적 시술비
→ 난소에 혹(낭종) 제거, 자궁내막 이상 치료 등
→ 병적 원인에 따른 치료는 당연히 청구 가능
3. 실손보험으로 받을 수 없는 항목 (비보장)
인공수정, 시험관 시술 자체 (IVF, IUI 비용 전반)
배아 배양, 배아 이식, 냉동보관 비용
시술 과정 중 비급여 항목 (선택형 치료 등)
→ 이건 **‘건강하지 않은 상태가 아님’**으로 간주되어 비보장
4. 꼭 알아야 할 청구 꿀팁
병원비 청구는 시술 후 한꺼번에 하지 말고, 검사·진료마다 따로 정리
→ 청구서에 ‘질병코드’와 ‘시술 코드’가 분리되어야 보험사도 인식 가능
진단서나 진료확인서에
→ “난임 원인에 대한 검사 목적” 또는 **“이상소견 치료 목적”**이 포함되면
보장 확률이 높아짐
실손보험 가입 시기에 따라 보장 여부 달라짐
→ 2009년 이전, 2009~2017년, 2018년 이후 계약은 각각 보장 범위가 다름
5. 실전 사례
사례 1 – 난임 검사 + 약제비 청구 성공
30대 여성, 초음파·호르몬검사·배란유도제 처방
→ 진단서 포함 청구 → 17만 원 지급 받음
사례 2 – 난소낭종 제거 후 IVF 시도
자궁질환 수술로 실손 적용 → 수술비 + 입원비 + 약제비 총 90만 원 청구 성공
사례 3 – 시술비만 청구했으나 거절
시험관 시술비(250만 원)만 제출 → 청구 거절
→ 이유: “비보장 항목 단독 청구, 진단 목적 아님”
6. 보험 청구 시 준비할 서류
진료비 영수증
진료확인서 or 진단서 (질병명·질병코드 필수)
검사결과서
약제비 세부내역
실손보험 청구서 양식 (보험사별 다운로드)
정리하자면
난임 시술 그 자체는 보장 X
그와 관련된 검사, 진단, 치료, 약제는 청구 가능
청구서류와 진단서 작성이 핵심
실손보험 가입 시기별 보장 범위 반드시 확인
[다음 편 예고]
3탄 – “난임 병원, 아무 데서나 하면 안 돼요”
전국 주요 병원 리스트 + 성공률 & 후기 분석